Bankowy Serwis Finansowy

 Bankowy Serwis Finansowy


Zadbaj o swoje finanse. Spraw, by pieniądze pracowały dla Ciebie! Przestaw się na mądre oszczędzanie, wybierz korzystne konto osobiste, oszczędnościowe, sprawdź oferty kredytowe, albo pożyczki, pomyśl o ubezpieczeniu lub postaw na intratną inwestycję. Wybierz usługę w zależności od tego, co tak naprawdę Cię interesuje. Naucz się unikać pułapek finansowych razem z Bankowym Serwisem Finansowym.

Newsletter finansowy - dołącz do zadowolonych użytkowników serwisu.

Podanie danych osobowych, a także zgoda na ich przetwarzanie są dobrowolne. Szanujemy Twoją prywatność w każdej chwili możesz zaktualizować lub usunąć swoje dane. Twoje dane są bezpieczne.

Emerytury i renty - Jak inwestować, aby oszczędzać na emeryturę?

Emerytura i oszczędzaniePierwsza emerytura na poziomie 25% ostatniego wynagrodzenia brutto w 2050 r. - takie prognozy dla Polski kreśli Komisja Europejska (KE). Wydają się one bardzo prawdopodobne również w kontekście innych analiz. Prognozy KE powinny stanowić przestrogę dla tych wszystkich osób, które myślą, że w przypadku emerytury można polegać wyłącznie na państwie oraz Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Na całe szczęście, coraz większa grupa bardziej świadomych Polaków docenia możliwości, jakie na starość może im zapewnić dodatkowa emerytura. Po 30 lub 40 latach, od wysokości takiego dodatkowego świadczenia będzie zależeć np. możliwość zapewnienia sobie dobrej opieki medycznej lub zakupu drogich lekarstw.

Państwo już od końca minionego wieku, czyli czasu przeprowadzenia reformy emerytalnej zachęca Polaków do samodzielnego oszczędzania w ramach trzeciego filaru. Do tego celu służy między innymi Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Warto również wspomnieć o PPE, czyli Pracowniczych Programach Emerytalnych. Niedawno pojawił się nowy sposób oszczędzania na emeryturę w ramach III filaru. Mowa o Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK). Wielu Polaków woli jednak oszczędzać samodzielnie przy pomocy kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Warto zdawać sobie sprawę, że przy odpowiedniej determinacji oraz ilości wolnych środków możliwe jest zebranie kapitału emerytalnego na poziomie 1 000 000 zł. Taki kapitał zbierzemy np. po odkładaniu 1500 zł miesięcznie przez 46 lat i lokowaniu oszczędności na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem o 1,00 punkt procentowy wyższym od inflacji.

Osoby zainteresowane tym, jak oszczędzać na emeryturę, często biorą pod uwagę również inwestycję w nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że życie jako nieruchomościowy rentier często wymaga zainwestowania sporego kapitału. W kontekście zakupu nieruchomości z myślą o emeryturze, warto uwzględniać nie tylko mieszkania, których ceny są coraz bardziej zawyżone. Ciekawszą opcją mogą być dobrze zlokalizowane grunty. Właśnie dlatego warto zwrócić uwagę na ciekawą ofertę inwestowania w grunty (zobacz poniższe zestawienie). Dużą zaletą tej propozycji jest możliwość wpłaty pieniędzy za wcześniej zakupioną działkę w wygodnych ratach (np. 300 zł - 600 zł miesięcznie).

Inwestowanie i oszczędzanie na emeryturę

Zysk Akt notarialny
Inwestycja od 300 zł / m-c
Okres zależny od inwestycji
Uwarunkowania rata od 300 zł / m-c
Innowacyjny model finansowania inwestycji ziemskich daje ogromne możliwości nawet mało zamożnym inwestorom. To pierwsza i jedyna na rynku inwestycja ziemska z dźwignią finansową w systemie ratalnym. Pamiętajcie, że wzrost wartości gruntów rolnych z ostatnich kilkunastu lat wyniósł ponad 500% (wg. danych GUS). Co więcej, ziemia rolna w Polsce nadal drożeje.

Ekonomiczne autorytety często mówią o samodzielnym oszczędzaniu na emeryturę. Postanowiliśmy zatem sprawdzić, ile trzeba regularnie oszczędzać, aby wypracować konkretny dodatek do emerytury. Nasza analiza zakłada, że przyszły emeryt oszczędza 500 zł miesięcznie i wpłaca tę kwotę na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem wynoszącym średnio 1,0 punkt procentowy ponad inflację. Przykładowa osoba zgromadzi następującą sumę po analizowanym okresie oszczędzania (według obecnej siły nabywczej pieniądza):

  • 5 lat - 30 626 zł
  • 10 lat - 62 517 zł
  • 15 lat - 95 726 zł
  • 20 lat - 130 307 zł
  • 25 lat - 166 317 zł
  • 30 lat - 203 815 zł

Jak widać, po trzydziestoletnim oszczędzaniu przykładowa osoba uzbiera niecałe 204 000 zł. Ta kwota pozwoli na zwiększenie emerytury o 1000 zł miesięcznie przez około 200 miesięcy. Warto dodać, że przeciętna oczekiwana długość życia dla osoby w wieku 65 lat wynosi około 210 - 220 miesięcy.

Eksperci mówią jednoznacznie: o pieniądze, z których będziesz korzystał na emeryturze, musisz zadbać sam. Im wcześniej to zrobisz, tym lepiej dla Ciebie. Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym więcej będziesz mógł zarobić na procencie składanym, czyli „odsetkach od odsetek” oraz „zyskach od zysków”.

Wiele osób marzy o tym, aby jeszcze przed emeryturą zostać rentierem i żyć tylko dzięki wypracowanym odsetkom od kapitału. Taki scenariusz jest jak najbardziej możliwy dla osób, które posiadają odpowiednie oszczędności (albo je zbiorą) i zaczną mądrze inwestować w nieruchomości. Warto pamiętać, że nie cały kapitał potrzebny do nieruchomościowych inwestycji musi pochodzić z naszej kieszeni. Wielu inwestorów nieruchomościowych wspomaga się kredytem. Od pewnego czasu, na polskim rynku pojawiają się kredyty na cele mieszkaniowe ze stałym oprocentowaniem. Takie „hipoteki” są bezpieczniejsze dla inwestora, ponieważ chronią go przed skutkami podwyżki stóp procentowych NBP. Więcej o kredytach mieszkaniowych możesz przeczytać na naszej stronie.

Czym jest emerytura?

Emerytura to świadczenie pieniężne, które ma zapewnić byt starszym osobom. Mowa o seniorach, którzy z powodu swojego wieku nie są już zdolni do pracy. Żeby jednak otrzymać emeryturę, trzeba być aktywnym zawodowo w wieku zdolności do pracy. Emeryturę otrzymuje się po osiągnięciu wieku emerytalnego. Jest on określany przez ustawodawcę i jednolity w całym kraju. Jeżeli chodzi o polski system emerytalny, to obsługą oraz finansowaniem emerytur zajmuje się Zakład Ubezpieczeń Społecznych (w przypadku osób pracujących poza rolnictwem), a także Kasa Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego (w przypadku rolników). Warto też dodać, że pracownicy mogą oszczędzać na swoją emeryturę w ramach trzech filarów. Pierwszym jest właśnie ZUS lub KRUS, a drugi filar (również obowiązkowy) to dziedziczne subkonto w ZUS oraz Otwarty Fundusz Emerytalny (uwaga: OFE w 2020 r. zostaną zlikwidowane). Na trzeci (dobrowolny) filar składają się różnorodne rozwiązania - między innymi IKZE, IKE, PPE oraz PPK.

Pierwszy filar to obowiązkowa składka odprowadzana do ZUS lub KRUS. Jeżeli jesteśmy zatrudnieni, to obowiązki składkowe załatwia za nas pracodawca. Jeśli natomiast jesteśmy przedsiębiorcami lub rolnikami, to musimy swoje składki odprowadzać samodzielnie. Emerytura wypłacana w ramach pierwszego filaru zależy głównie od wysokości zgromadzonych składek oraz długości średniego dalszego trwania życia (ustalonej na podstawie badań statystycznych).

Drugi filar naszej przyszłej emerytury jest również obowiązkowy, ale różni się możliwością dziedziczenia środków. Do niedawna na drugi filar składały się dwa elementy: subkonto z ZUS i Otwarty Fundusz Emerytalny. Warto jednak wiedzieć, że w 2020 r. kontrowersyjne i stopniowo „okrawane” OFE zupełnie znikną. Środki z tych funduszy zostaną przekazane na Indywidualne Konta Emerytalne/IKE (działające jako fundusze inwestycyjne otwarte - FIO). Powszechne Towarzystwa Emerytalne (wcześniej prowadzące OFE) zmienią się w Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych. Będą one zarządzały środkami przekazanymi na IKE. Transfer pieniędzy z OFE do IKE będzie wiązał się opłatą przekształceniową na poziomie 15%. Nie zapłacą jej osoby, które zdecydowały, że wolą przekazać środki z Otwartego Funduszu Emerytalnego do ZUS-u (pierwszego filaru).

Po likwidacji OFE, jedynym elementem drugiego filaru jest subkonto w ZUS. Mają je wszystkie osoby urodzone po 1968 r. oraz byli członkowie Otwartych Funduszy Emerytalnych. Bardzo ważnym elementem subkonta ZUS jest jego dziedziczność oraz możliwość przekazania małżonkowi 50% salda (po śmierci oszczędzającego). Jeżeli w ramach oświadczenia zmarły nie wskazał wcześniej osób uprawnionych do dziedziczenia środków z subkonta, to staną się one częścią spadku (po uprzednim odliczeniu połowy przypadającej małżonkowi). Warto jednak pamiętać, że dziedziczenie środków z subkonta obejmuje tylko zapisy księgowe (obietnice emerytalne/zobowiązania państwa), a nie realne pieniądze.

Trzeci filar to dobrowolne oszczędzanie z myślą o swojej emeryturze. Mamy tu do dyspozycji Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) oraz wszelkiego rodzaju fundusze inwestycyjne i ubezpieczenia. Wchodzą tu również w grę Pracownicze Programy Emerytalne (PPE).

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to konto indywidualne, na którym co miesiąc odkładamy pieniądze. Nie działa to jednak na zasadzie świnki skarbonki. Środki są lokowane na procent i inwestowane. Są różne rodzaje IKE, które różnią się głównie stopniem ryzyka i co za tym idzie prognozowanym zyskiem. Im większe ryzyko, tym większy zysk, ale również i możliwa strata. Musimy zatem odpowiednio dla siebie wybrać rodzaj konta IKE. W chwili osiągnięcia przez nas odpowiedniego wieku (60 lat), możemy pobrać nasze środki z IKE i zacząć z nich korzystać. W takiej sytuacji, od zysków z IKE nie zostanie pobrany podatek Belki. Rocznie na IKE można wpłacić do 15 681 zł (limit na 2020 r.)

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) działa na podobnej zasadzie jak IKE i również jest zwolnione z podatku Belki. Główna różnica względem IKE polega na tym, że wpłaty do IKZE w ramach limitu można odliczyć od dochodu z PIT. Roczny limit wpłat na IKZE to 6272,40 zł (w 2020 r.).

Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) to dobrowolne rozwiązanie, które zapewnia pracownikom możliwość gromadzenia środków na emeryturę. Pracodawca nie ma obowiązku tworzenia PPE. Warunki Pracowniczych Programów Emerytalnych są negocjowane z reprezentantami pracowników. Składka na PPE ma charakter podstawowy (do 7% wynagrodzenia) oraz dodatkowy (do 23 521,50 zł w 2020 r.).

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) stanowiące część III filaru systemu emerytalnego, opierają się na wpłatach dokonywanych zarówno przez pracownika, jak i pracodawcę. Podstawowy wariant zakłada wpłatę pracodawcy na poziomie 1,5% podstawy składek ZUS, czyli wynagrodzenia brutto. Pracownik wpłaca do PPK co najmniej 2,0% wynagrodzenia brutto. Ustawa o pracowniczych planach kapitałowych zakłada możliwość powiększenia osobnego wkładu pracodawcy i pracownika do 4,0% podstawy (łącznie do 8,0% wynagrodzenia brutto). Zgodnie z założeniami systemu PPK, pracownik powinien wypłacić zgromadzone środki po ukończeniu 60 lat. Takie rozwiązanie będzie najkorzystniejsze podatkowo. Przyszły emeryt oprócz jednorazowej transzy (25% oszczędności), otrzyma również pozostałe 75% środków w ramach wypłat trwających co najmniej 10 lat. System PPK nie jest obowiązkowy. Dlatego państwo przewidziało pewne bonusy. Mowa o początkowej premii (250 zł) oraz corocznej dopłacie do salda zgromadzonych oszczędności (240 zł).

Jeżeli zaś chodzi o ubezpieczenie, to warto je zawrzeć ze względu na częstotliwość chorób w starszym wieku. Wówczas mamy odpowiednie środki na leczenie, których nie trzeba czerpać z emerytury. Co więcej, możemy wykupić ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym, które daje nam zabezpieczenie w razie nieszczęśliwych okoliczności i zysk z inwestycji.

Pamiętaj również o zasadzie, która jest znana już od setek lat: dzieci są formą zabezpieczenia emerytalnego. Czasy oczywiście się zmieniły i dlatego teraz nie musimy już polegać tylko na potomstwie. Tym niemniej, warto pamiętać, że posiadanie dzieci może okazać się zbawienne na przykład wtedy, gdy państwowy system emerytalny runie. Dlatego warto inwestować w swoje dzieci i nie ufać jedynie zgromadzonym pieniądzom.

Innym rozwiązaniem dostępnym w ramach III filaru są na przykład Plany Systematycznego Oszczędzania (PSO). Wiele osób, a zwłaszcza przedsiębiorców, których problem niskich emerytur z I i II filaru dotyczy w szczególności, wcześniej czy później staje przed dylematem - założyć Indywidualne Konto Emerytalne czy Plan Systematycznego Oszczędzania? Wybór nie jest oczywisty, ponieważ zarówno PSO jak i IKE mają swoje dobre oraz ciemniejsze strony. IKE zostały powołane do życia przez państwo i wyposażone w szereg zalet, które mają przyciągnąć przyszłych emerytów. PSO są natomiast tworem powołanym do życia oddolnie - przez instytucje finansowe, które chciały przedstawić swoim klientom dobre rozwiązania emerytalnego problemu. Do najważniejszej zalety IKE należy zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (pod warunkiem wypłaty środków po przejściu na emeryturę). Natomiast wadą IKE (zwłaszcza dla osób osiągających wyższe niż przeciętne dochody) są roczne limity wpłat, od których zyski będą zwolnione z podatku Belki. To co dla jednych może okazać się kwotą wystarczającą, innym wystarczyć nie musi. W Planach Systematycznego Oszczędzania limitu wpłat nie ma. Natomiast w odróżnieniu od IKE zwolnienie od podatku Belki obowiązuje tylko tak długo, jak długo środki nie są wycofywane z planu. Tak więc po przejściu na emeryturę wycofanie środków z PSO skutkuje ich pomniejszeniem o należny podatek. W ramach PSO, przyszli emeryci mają z reguły do dyspozycji kilkadziesiąt funduszy inwestycyjnych różnego typu, które są prowadzone przez różne towarzystwa. Daje to więc natychmiastowy dostęp do teoretycznie najlepszych w swojej klasie funduszy, a także możliwość poszerzenia inwestycji o fundusze inwestujące na ciekawych rynkach zagranicznych lub w obiecujące sektory gospodarki. Inwestorzy nie obeznani z rynkami finansowymi, mogą także liczyć na stałe podpowiedzi specjalistów (często doradców inwestycyjnych) na temat perspektyw danej inwestycji.

Warto przemyśleć jakieś konkretne rozwiązanie na trzeci filar. Z jednej strony, jest to dla nas dodatkowy koszt. Jednakże pozwoli on nam godnie żyć w przyszłości, gdy samodzielne zarabianie pieniędzy nie będzie już możliwe. Dziś składki tak bardzo nie odczujemy, a jego korzyści będziemy na pewno dostrzegać w przyszłości. Warto również pamiętać, że nieruchomości mogą być dobrą alternatywą dla rozwiązań opierających się na niestabilnym systemie finansowym i wpłacanych do niego pieniądzach.  Szczególnie bezpieczne są niezabudowane grunty, którym w przeciwieństwie do budynków nie grozi np. pożar lub dewastacja przez najemcę. Dobrze zlokalizowana działka obecnie wydaje się najlepszą formą zabezpieczenia na emeryturę.

Chciałbyś oszczędzać na emeryturę bezpieczniej niż w banku? Kup atrakcyjną działkę rolną.

Możesz kupić starannie wybrane działki, których cena jest płacona w miesięcznych ratach (np. 300 zł - 600 zł). Własność gruntów jest przenoszona już na samym początku (np. po wpłacie 6000 zł).

Sprawdź jedyną taką w Polsce ofertę inwestowania w działki!