Jak dostać kredyt na mieszkanie? Zdolność kredytowa, niskie RRSO!
Jak dostać kredyt na mieszkanie
Dla większości z nas jedyną drogą do kupna własnego domu czy mieszkania jest wykorzystanie wsparcia finansowego w postaci kredytu hipotecznego. Bez wsparcia banku wejście na rynek nieruchomości jest niezwykle trudne i wymaga dużych nakładów wolnej gotówki. Jednak uzyskanie kredytu na mieszkanie może być trudne. Szereg obwarowań i wymagań, które nakładają na zainteresowanych banki, potrafi uniemożliwić zdobycie odpowiednio wysokich środków finansowych potrzebnych do kupna własnego mieszkania. Banki hipoteczne mówią wprost – liczy się zdolność kredytowa i pewność zatrudnienia.
Od czego warto zacząć? Szukając najbardziej opłacalnego kredytu hipotecznego powinniśmy ustalić górną granicę określającą maksymalną wysokość comiesięcznej raty. W ten sposób szacunkowo poznamy nasze możliwości finansowe i dostępne rozwiązania. Szybko przekonamy się, na co faktycznie nas stać i czy będzie to ustawna kawalerka, dwupokojowe mieszkanie czy dom z tarasem. Oczywiście ta kwestia zostanie później równie dokładnie zbadana przez sam bank, do którego zwrócimy się z prośbą o hipotekę. Jednak od czegoś musimy zacząć.
Pamiętajmy również o dobrym doradcy, który poprowadzi nas przez gąszcz wymagań i obwarowań. Każdy bank oferuje inne warunki, inne oprocentowanie, a nawet inne wymogi. W zależności od wybranej oferty możliwa jest sytuacja, w której przy tych samych dochodach zdolność kredytowa jest różna. A biorąc pod uwagę promocje i dodatkowe usługi, sprawa się jeszcze bardziej komplikuje. Wysokość raty, a także pełna kwota kredytu może różnić się znacząco w zależności od opcji na otwarcie rachunku bankowego, od wkładu własnego, od wzięcia karty kredytowej czy innych rozwiązań, które mają nas przekonać do wybrania tej właśnie oferty. Dobry doradca nakieruje nas na najlepsze rozwiązania. Liczy się jednak sprawa najważniejsza, którą jest końcowy koszt zobowiązania.
Decydując się na finansowanie bezpośrednio z kredytu hipotecznego, warto wziąć pod uwagę długość takich zobowiązań. Są to decyzje wiążące kredytobiorcę na wiele lat spłacania rat. Warto rozpatrzyć wszystkie opcje i spróbować zdywersyfikować realne ryzyko, a przy tym wybrać rozwiązanie nie tyle bezpieczne, ile wystarczająco elastyczne. Takie, które umożliwi nam zmianę warunków spłaty. Warto także przyjrzeć się oprocentowaniu i kosztom ukrytym. W zależności od oferty ich siła ciężkości może być bardzo różnie rozłożona. Ważnym czynnikiem determinującym opłacalność danej oferty kredytowej na tle innych jest RRSO. To stopa rzeczywista oprocentowania. Mowa o faktycznym i całkowitym koszcie kredytu. Takim, który obejmuje również prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty bankowe spłacane w ratach miesięcznych.
Załóż darmowe konto i zgarnij nawet 700 zł w tym nawet 300 zł w bonach do Żabki
Wymagania stawiane przed kredytobiorcami
Słowo-klucz to zdolność kredytowa. Przy decyzji o udzieleniu kredytu na mieszkanie to najważniejszy czynnik wpływający na odpowiedź banku. Na samą zdolność mają wpływ liczne czynniki związane z dochodami i kosztami życia, m.in.:
- Wysokość dochodów w ujęciu miesięcznym;
- Rodzaj umowy zatrudnienia i czas, na jaki obowiązuje;
- Istniejące już, miesięczne zobowiązania;
- Koszty utrzymania w ujęciu miesięcznym;
- Historia kredytowa.
To od tych kwestii zależy w największym stopniu ile i czy w ogóle możliwe będzie otrzymanie kredytu hipotecznego. To pierwsza rzecz, którą bada bank po otrzymaniu naszej prośby. Liczą się te wszystkie realnie oddziałujące czynniki ryzyka, wynikające ze specyficznej sytuacji finansowej, majątkowej i rodzinnej kredytobiorcy. Z tego powodu nie liczą się tylko suche kwoty dochodów, ale równie ważne jest stabilne zatrudnienie i niezaleganie ze spłatami czy opłatami.
Cały ten proces jest długotrwały i wymaga od kredytobiorcy zaangażowania na każdym jego etapie. Po sprawdzeniu dostępnych ofert kredytów na mieszkanie i wybraniu tej jedynej, a także w trakcie określania istniejącego ryzyka i oceny zdolności kredytowych przychodzi czas na formalności. Lista wymaganych dokumentów jest długa:
- Dokumenty potwierdzające dochody kredytobiorcy;
- Umowy wszystkich innych kredytów i pożyczek, a także dokładny harmonogram ich spłat;
- Dokumentacja na temat samej nieruchomości.
Duża ilość formalności i restrykcyjne wymagania stawiane przez banki powodują, że samo ubieganie się o kredyt hipoteczny jest czasochłonne. Warto być na to przygotowanym.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu – niskie RRSO
Najważniejszym czynnikiem określającym korzystne warunki kredytu hipotecznego jest faktyczny koszt jego spłaty. Niska marża i niskie koszty uruchomienia pozwalają znacząco obniżyć wysokość interesujących nas rat. Warto zwrócić szczególną uwagę na wskaźnik RRSO, który określa rzeczywistą stopę oprocentowania kredytu. To w prostych słowach całkowity koszt kredytu na mieszkanie. Takie przedstawienie wszelkich wydatków z tym związanych obejmuje również ubezpieczenie samego kredytu, wszelkie prowizje oraz wiele opłat dodatkowych, które nakłada na kredytobiorcę sama placówka bankowa. Wszystkie te koszty zebrane są w wygodnej formie w jednej procentowo przedstawionej racie. To znacznie ułatwia wybór spośród całej listy dostępnych ofert kredytowych.
Oczywiście nadal istnieje grupa innych czynników i wskaźników, które każdy kredytobiorca powinien dokładnie przestudiować i wziąć pod uwagę przy wyborze jednej oferty. Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie na lata, dlatego wzięcie na siebie takiego ciężaru powinno być dobrze przemyślane. Świadomość istniejących zależności, fluktuacji na rynkach wpływających bezpośrednio na samego kredytobiorcę lub jego zobowiązanie, a nawet dokładne zagłębienie się w umowę kredytową – to wszystko są niezbędne elementy, która muszą towarzyszyć kredytobiorcy przy wyborze jednej oferty. Bez tak fundamentalnego poznania spraw i praw rządzących kredytami mieszkaniowymi bardzo łatwo o zaangażowanie się w coś ponad siły samego kredytobiorcy. Pamiętajmy o kalkulacjach, pamiętajmy o RRSO i wybierzmy taką ofertę, która gwarantuje najwięcej. Ofertę zdywersyfikowaną i tanią, która pozwoli nam spłacić zobowiązanie wcześniej i to bez dodatkowo obciążających kredytobiorcę kosztów.